随着生成式AI技术浪潮席卷金融业，银行、券商等机构纷纷加速App AI化转型。如何让新技术真正嵌入金融业务全流程，并实现合规与效率的平衡，始终是金融业探索数字化、智能化的挑战。

近日，凡泰极客创始人梁启鸿在对话中表示，AI技术在金融机构App中的落地需摒弃互联网金融时代的割裂思维，通过渐进式改造、AI记忆能力构建与工程化中台搭建，打通从技术到业务的最后一公里。

AI应全面赋能，不应另搞一块试验田

面对AI热潮，部分金融机构选择独立开发AI专属App，这一做法被梁启鸿明确否定。

“这本质上重蹈了互联网金融时代的覆辙，当时很多机构成立独立互联网子公司，结果造成线上线下割裂、资源内耗、利益分配冲突、考核失衡等一系列问题。”梁启鸿指出，AI的价值在于泛化赋能全业务流程，而非成为孤立的试验田。

在他看来，金融机构探索AI的正确路径是对存量App进行渐进式改造。“通过非入侵性技术手段，在现有系统基础上嵌入AI能力，而不是推倒重来。传统聊天入口的AI不知道用户在哪个页面、正在操作什么，而应该把这些上下文信息实时传递给AI，让交互更精准。”

AI本质上是效率工具而不是玩具

公开数据显示，当前国内超80%的券商App已嵌入AI功能，但多集中于智能客服、行情问答等基础场景。

梁启鸿分析称，2013至2017年国内互联网金融爆发期，券商实现技术跃迁，积累的数字化能力已超越多数国际同行。但在当前AI浪潮中，不少机构陷入为AI而AI的误区。

“现在很多所谓的AI App，只是在原有产品里加个聊天入口，连原有的搜索功能都不能AI化，大多还与搜索功能并存，没有实现智能化搜索、对话式搜索，客户可能既找不到目标功能，也找不到想要的产品，目前几乎所有的金融App因此不具备销售功能，更不用说帮投资者控制风险、辅助投顾履行勤勉尽责义务了，本质上还是玩具性质。”梁启鸿表示。

AI要长记性，不能过了就忘甚至长期失忆

在梁启鸿看来，金融服务的核心是“懂用户”，当前AI工具普遍缺乏记忆能力，用户每次会话都需重复信息，无法形成个性化服务，更不可能成为专属‘顾问’。“App技术、大模型资源都能同质化，但对用户的深度记忆能力，将成为金融机构的核心壁垒。”梁启鸿解释道，而这就要求AI具备类人脑的记忆体系。

他还将AI记忆分为三类：情景记忆，记录用户交互场景与时间；语义记忆，存储风险偏好、投资理念等长期信息；程序记忆，则约束AI行为边界。

梁启鸿称，通过记忆及算法，让AI能从对话中提取信息并分类存储，下次交互时自动调取匹配，实现真正“一人一面”的专属服务，让系统不再依赖于给群体打标签，而是深刻理解并适配每一位用户的独特性。

这种记忆能力直接转化为用户粘性。“当用户习惯了AI记住他的持仓情况、市场波动时的情绪反应，甚至生活变故带来的风险偏好变化，就相当于把外脑托管给了金融机构。”梁启鸿举例，若用户提及孩子参加音乐会，AI可主动问候并结合家庭情况调整投资建议，这种陪伴式服务让用户难以切换平台。“在同质化竞争中，谁先做好记忆能力，谁就能先抢占用户心智。”

金融AI要实现智能合规，避免口无遮拦

合规是AI技术在金融行业落地的首要原则。梁启鸿坦言，AI的概率性输出特性与金融业可审计、可追溯的要求存在天然矛盾。“AI可能被用户引导说出不合规言论，一旦引发投诉，机构将面临合规风险。”

梁启鸿认为，金融AI要解决如何“记住”客户的一切相关信息的问题，从而在每次大模型推理的时候，把与当前用户问题关联的记忆提取出来，供模型去思考、推理。这个过程中，相当于让大模型具备KYC（了解你的客户）的能力，生成符合适当性管理要求的回复，并通过合规护栏做最后的把关，确保大模型这种概率性地生成，能结合“硬编码”（决策树、规则引擎），输出具有高度一致性的内容。智能，不仅体现在模型的强大，在金融服务中，更加体现为一贯性和连续性。

梁启鸿强调，金融AI落地的关键不是技术炫酷，而是解决实际问题。“很多机构以为对接大模型就完成了AI转型，却忽视了中台搭建、记忆体系构建这些工程活。只有打破技术与业务的割裂，围绕KYC与适当性管理做深做透，AI才能真正为金融业创造价值。”

金融AI应“人在环中”，不能无人驾驶

基于记忆能力构建，凡泰极客提出“人机协同三级模式”，对应自动驾驶的不同级别：高频低风险场景由AI全自动处理，中频中风险场景需真人投顾监督确认，低频高风险场景如家族信托规划则由真人主导，AI仅提供投资者教育支持。“这种模式既扩大了投顾服务半径，让一人服务50人提升至500人，又通过合规框架保障服务质量，实现降本增效与风险控制的平衡。”

对于金融机构App的未来形态，梁启鸿描绘了人格化超级App的蓝图：以AI会话为入口，原有UI逐渐简化，用户意图通过AI即时生成的UI、小程序来完成，并实现human in the loop的人机协同，从而实现“导航变导购，交流中交易，会话即服务”。他认为，金融机构AI转型的差异化根本竞争点，在于“AI的记忆与合规能力”。